本报记者 苏立萌
“三年前存10万元，三年利息7800元；现在按1.25%算，只剩3750元，存款利息一降再降，手中闲钱该如何打理？”9月14日，在郑州市中原区一家国有大行网点，市民于女士正在向工作人员咨询比长期定存更合理的理财方式。存款利率一路走低，记者走访多家银行网点发现，如今前来咨询大额存单、稳健理财的市民明显增多，不少储户正从单一续存转向“定存+理财+保险”的组合配置，多元配置已成为郑州家庭的共同选择。
利率下行，存款收益收窄
自2021年以来，存款利率一直处于下行通道。记者查询工行、农行、中行、建行等国有大行官网发现，目前人民币活期存款利率已降至0.05%，一年期定存为0.95%，三年期为1.25%，五年期为1.30%。一年期定存利率已全线跌破1%。
郑州本地市场也不例外。中原银行郑州分行高级理财经理告诉记者，即便部分股份制商业银行利率略高，三年期、五年期定存也普遍降至2%以下。此外，部分银行出现利率倒挂，三年期利率高于五年期，过去“存得越久越划算”的老经验，如今已不适用了。
“如果按现在三年期利率续存，到期利息比三年前少了8000元。不考虑长期定存了，有没有更划算、又稳当的产品？”在二七区一家银行网点，市民高先生拿着刚到期的20万元定存前来咨询，并算了一笔账。
中金测算显示，2026年约75万亿元居民定存到期，绝大多数仍以存款形式留存，但不再盲目锁长期。我市各银行网点接待情况也印证了这一趋势：过去大家偏爱长期定存，现在更倾向选择一年期及以内的短期定期、通知存款或可转让大额存单，优先保留资金灵活性。
“低利率环境下，居民定存到期资金呈‘九成留行内、边际再配置’格局。不少储户分流部分首选银行‘固收+’理财，次选分红险，部分用于提前还贷。”光大银行郑州分行零售金融部相关负责人介绍，总体来看，居民财富仍主要在银行体系内循环，但理财模式正悄然改变。
观念转变，多元配置“走俏”
存款利息一降再降，手中闲钱该如何打理？有行业人士表示，当前，居民财富多元化配置意识崛起，过去“有钱就存定期”，如今更多人开始琢磨“鸡蛋不能放在一个篮子里”，郑州市民的理财观念正从“单一储蓄”转向“多元配置”。
“以前是自己乱买，现在是按需配置，收益稳了，心也不慌了。”郑州小微企业主赵先生告诉记者，手头有100多万元的闲钱，中原银行理财经理帮他重新配置后，兼顾收益和灵活性：30%放入财富零钱宝，随时可取；30%配置1个月期资管产品；30%做一年期理财；剩余10%用于进取型投资，综合收益比之前定存提升不少，一年多了13700元。
90后上班族金女士也把目光转向了“多元理财”，把50万元到期存款分成三份，分别投向大额存单、“固收+”理财产品、短债基金，整体收益比单纯存定期高了不少。
记者在中原银行、工商银行、光大银行、交通银行等银行网点了解到，如今，咨询大额存单、货币基金、债券基金、保险等理财产品的市民明显增多。虽然存款依然是老百姓资产的 “安全压舱石”，但对存款期限的偏好正在发生改变，大家不再一味“锁定长期”，而是优先保留资金灵活性，分出一部分资金做组合配置，多元化资产配置已渐成风尚。
专家支招,分仓配置“有方”
面对市场上琳琅满目的理财产品，普通市民又该如何配置呢？
“建议分仓配置、长短结合。可以‘先分钱，再选品’，即把资金按用途分成‘活钱’‘稳钱’‘长钱’三笔，分别匹配不同期限和风险的产品。”光大银行郑州分行零售金融部相关负责人认为。
采访中，中原银行郑州分行高级理财经理向市民推荐了“四层配置法”：第一层短期流动性资金，配置活期存款、现金管理类理财，满足短期日常开支；第二层稳健底仓，配置定期存款、固收类银行理财，追求确定性收益；第三层适度进取，风险承受能力允许的客户可配置“固收+”产品或优质基金；第四层保障兜底，配置保险、养老金等产品，为家庭财务筑牢安全防线。
此外，不同风险偏好的客户，配置思路也要各有侧重，比如保守型建议以定期存款为主，少量配置R1、R2级银行理财；稳健型可多配置固收类理财，搭配少量“固收+”或债券型基金；平衡型客户建议固收类为主，并适当配置权益类基金或黄金等。
需要提醒的是，选购理财产品，还需保持理性，莫被“高息”迷了眼。不仅要看风险等级是否与自身承受能力匹配，期限是否与用款时间匹配，还要仔细了解产品投向，关注权益仓位比例。同时，切勿轻信非正规平台的高收益承诺，务必通过官方渠道进行投资，并仔细阅读产品说明书和风险揭示书，养成“买前看说明书、买后看定期报告”的习惯，真正做到明明白白投资。